Sichere Zinsersparnis gegen eine unsichere Anlage abwägen
Eine zulässige Sondertilgung reduziert deine Restschuld und damit künftige Kreditzinsen. Eine alternative Anlage lässt die Schuld zunächst bestehen und baut Vermögen daneben auf. Der Vergleich braucht deshalb auf beiden Seiten dasselbe verfügbare Zusatzbudget.
Eine angenommene ETF-Rendite ist nicht so sicher wie ein vertraglich feststehender Kreditzins. Ein gutes Modellergebnis der Anlage kann durch Kursverluste gerade zum Ende der Zinsbindung kippen. Unter den Annahmen kannst du einen Kursrückgang und eine geschützte Liquiditätsreserve berücksichtigen.
Nicht jede Zahlung ist zu jedem Termin zulässig. Höhe, Bezugsgröße, Zahlungsfenster und ein möglicher Übertrag richten sich nach deinem Vertrag. Die Schätzung nimmt kostenlose Sondertilgung innerhalb der eingestellten Grenzen an. Unter „Annahmen anpassen“ kannst du diese Grenzen prüfen und zur Rechnung mit geprüften Unterlagen wechseln.
So gehst du mit dem Rechner vor
- Trage Restschuld, Sollzins, Monatsrate und Ende der Zinsbindung ein.
- Trage deine Sonderzahlung ein, wähle einmalige oder jährliche Zahlung und klicke auf „Berechnen“.
- Lies zuerst die Zinsersparnis. Unter „Annahmen anpassen“ findest du Vertrag, Zahlungstermine, Reserve und einen optionalen Anlagevergleich.
Ändere die Angaben in Ruhe und wähle anschließend „Berechnen“. Bis dahin bleibt das bisherige Ergebnis stehen. Über „Speichern & Teilen“ kannst du einen Plan auf deinem Gerät sichern, eine Datei herunterladen oder einen Link mit deinen Eingaben erstellen.
Was du aus dem Ergebnis ableiten kannst
Eine positive Differenz zugunsten der Anlage gilt nur für das gewählte Szenario. Der Rechner prüft hier selbst genutzte Immobilien; vermietete Objekte und individuelle steuerliche Abzüge brauchen eine andere Betrachtung. Ein Anschlusszeitraum ist separat von der laufenden Zinsbindung zu beurteilen.
Setze zuerst das Vergleichsdatum
Wenn du Geld zum Ende deiner Zinsbindung brauchst, ist dieser Termin wichtiger als ein beliebiger Zeitraum von dreißig Jahren. Der Rechner stellt die Restschuld und den dann verfügbaren Nettoanlagewert gegenüber. Wenn dein Kredit danach weiterläuft, rechne zusätzlich mit einem höheren und einem niedrigeren Anschlusszins.
Wie du Zinsersparnis und ETF-Ertrag vergleichst
Nach einer Sondertilgung zahlst du Zinsen auf eine kleinere Restschuld. Wie viel du sparst, zeigt der Tilgungsplan. Eine ETF-Rendite steht dagegen nicht fest. Rechne deshalb auch mit schwachen Verläufen und einem Rückgang kurz vor dem Vergleichsdatum.
Drei Prozent sind nach Steuern nicht immer drei Prozent
1.000 Euro zusätzliche Tilgung sparen in einem vereinfachten Jahresvergleich bei drei Prozent Kreditzins 30 Euro. Bei einer Anlage mit vollständig steuerpflichtigem Gewinn bleiben von 30 Euro rund 22,09 Euro. Bei einem Aktienfonds mit 30 Prozent Teilfreistellung sind es rechnerisch rund 24,46 Euro. Beide Beispiele lassen Gebühren, Freibeträge, Kirchensteuer und frühere Vorabpauschalen weg; einzelne Buchungsrundungen können abweichen.
Behalte freie Mittel für absehbare Ausgaben
Geld, das du sondertilgst, steht dir danach nicht mehr als Kontoguthaben zur Verfügung. Eine ETF-Anlage bleibt zwar veräußerbar, ihr Wert kann aber schwanken. Lass Geld für Reparaturen und andere absehbare Ausgaben außerhalb dieses Vergleichs.
Ein Beispiel zum Nachrechnen
Die voreingestellten Zahlen sind fiktiv. Du kannst sie im Rechner über „Beispielwerte laden“ wiederherstellen. Sie sind weder aktuelle Angebote noch eine Empfehlung.
- Nettopositionsdifferenz: Anlage minus Tilgung
- 2.470,34 €
- Ersparte Kreditzinsen
- 3.495,74 €
- Erforderliche Bruttorendite p.a.
- 3,25 %
Grundlage der Rechnung: Schätzung mit meinen Annahmen · Aktuelle Restschuld (€): 200.000,00 € · Kreditzins pro Jahr (%): 3 % · Reguläre Monatsrate (€): 1.000,00 € · Ende der Zinsbindung: 2036-01-01 · Erwartete Anlagerendite pro Jahr (%): 5 %
Die vollständigen Beispielpositionen stehen im Formular. Erforderliche Daten- oder Vertragsbestätigungen werden nur für dieses Rechenbeispiel vorausgesetzt. Bestätige deine eigenen Angaben erst nach Prüfung.
Rechenmodell und Grenzen
Selbstnutzung; kostenlose Sondertilgung im eingestellten Rahmen; konstante Raten; ACT-Vertragszins; gleiche Haushaltsbudgets; neue Modellanlagen.
Modellrechnung für Selbstnutzung mit angenommener kostenloser Sondertilgung oder geprüften Vertragsangaben. Keine Prüfung individueller Verträge oder Veranlagung.
Der Rechner rundet angezeigte Geldbeträge auf Cent. Interne Werte können genauer sein. Zukünftige Renditen, Zinsen und Inflation sind Annahmen; Abrechnungen deiner Bank oder deines Versicherers können aufgrund abweichender Vertragsdaten anders ausfallen. Hinweise zu fehlenden Angaben und nicht unterstützten Fällen stehen direkt beim Ergebnis.
Häufige Fragen
Ist Sondertilgung immer besser bei hohen Kreditzinsen?
Hohe Kreditzinsen machen eine zusätzliche Tilgung rechnerisch attraktiver. Brauchst du das Geld bald für eine Reparatur, hilft dir dieser Vorteil allein aber nicht. Prüfe zuerst, welcher Betrag wirklich frei ist.
Warum werden frei werdende Kreditraten angelegt?
Wenn eine Variante früher schuldenfrei ist, bleibt danach mehr vom gleichen Monatsbudget übrig. Dieses Geld muss im Vergleich ebenfalls berücksichtigt werden, sonst werden die Zahlungsbudgets ungleich.
Kann ich jeden Betrag sondertilgen?
Sieh in deinem Kreditvertrag nach, bis zu welchem Betrag und an welchem Termin du zusätzlich tilgen darfst. Der Rechner übernimmt diese Grenze aus deinen Angaben.
Funktioniert das auch für eine vermietete Immobilie?
Die Standardrechnung ist für Selbstnutzung abgegrenzt. Bei Vermietung kann die steuerliche Behandlung von Schuldzinsen den Vergleich verändern und braucht ein separates Modell.
Quellen und Stand
Aktualisiert am 15.09.2026. Rechtsstand und Modellumfang beziehen sich auf Deutschland. Die Rechnung verwendet deine Angaben; sie lädt keine aktuellen Produktkonditionen.