Kosten vergleichen, ohne unterschiedliche Leistungen gleichzusetzen
Ein ETF-Depot und eine fondsgebundene Rentenversicherung können denselben Fonds nutzen und trotzdem sehr unterschiedliche Kosten und Auszahlungsregeln haben. Ein sinnvoller Vergleich beginnt deshalb mit demselben Haushaltsbudget und derselben Rendite vor Kosten.
Bei einer Police können Kosten vom Beitrag, vom Guthaben oder als feste Beträge anfallen. Ein externes Beratungshonorar kostet ebenfalls Geld, auch wenn es nicht vom Vertragsguthaben abgezogen wird. Im Vergleich reduziert es das im selben Zeitraum verfügbare Anlagebudget.
Diese Rechnung zeigt Kapitalwerte vor Steuern. Ein belastbarer persönlicher Nettovergleich ist in diesem Modell nicht freigeschaltet. Auch eine lebenslange Versicherungsrente und eine zeitlich begrenzte Depotentnahme sind unterschiedliche Leistungen. Eine höhere Modellzahl entscheidet den Produktvergleich deshalb nicht allein.
So gehst du mit dem Rechner vor
- Lege Einmalbudget, Monatsbudget, Renditeannahme und Ansparende fest.
- Übertrage die Kosten aus konkreten Angeboten. Verwende entweder belegte Effektivkosten oder die unterstützten Einzelkosten ohne Doppelzählung.
- Prüfe Honorare und Vertragsannahmen. Vergleiche Kapitalwerte, direkte Kosten und gegebenenfalls dokumentierte Garantien getrennt.
Ändere die Angaben in Ruhe und wähle anschließend „Berechnen“. Bis dahin bleibt das bisherige Ergebnis stehen. Über „Speichern & Teilen“ kannst du einen Plan auf deinem Gerät sichern, eine Datei herunterladen oder einen Link mit deinen Eingaben erstellen.
Was du aus dem Ergebnis ableiten kannst
Ein Rentenfaktor kann garantiert, aktuell oder nur beispielhaft sein. Trage seinen Status und die Bedingungen aus den Unterlagen ein. Eine errechnete Bruttorente ist keine bestätigte Auszahlung und ersetzt keine Prüfung des Vertrags.
Nimm die Zahlen aus dem konkreten Angebot
Für die Police brauchst du mehr als die ETF-Kosten. Abschluss, Verwaltung und ein mögliches separates Honorar können das Ergebnis verändern. Prüfe zuerst, welche Positionen bereits in den ausgewiesenen Effektivkosten enthalten sind. Sonst wird derselbe Posten doppelt abgezogen.
Kapital und lebenslange Rente beantworten andere Fragen
Eine Kapitalauszahlung gibt dir einen verfügbaren Betrag. Eine lebenslange Rente versichert dagegen das Risiko, sehr alt zu werden. Ihre Bedingungen, mögliche Garantiezeiten und Leistungen im Todesfall gehören zum Vergleich. Ein hoher Kapitalwert allein entscheidet diese Frage nicht.
Was der Rentenfaktor bedeutet
Ein Rentenfaktor von 25 Euro ergibt bei tatsächlich vorhandenen 100.000 Euro verrentetem Kapital eine monatliche Bruttorente von 250 Euro. Ist nur der Faktor garantiert und das Kapital noch eine Prognose, sind die 250 Euro keine garantierte Rente. Erfasse garantierte Leistungen und Modellwerte getrennt.
Steuervorteile haben Voraussetzungen
Für die Besteuerung einer privaten Police zählen unter anderem Vertragsdauer, Auszahlungsalter und Vertragsgestaltung. Zwölf Jahre Laufzeit und Alter 62 allein bestätigen keinen Steuervorteil. Diese Ansicht berechnet keine Nettowerte. Auch der Abzug beim Versicherer, die spätere Einkommensteuer sowie mögliche Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge lassen sich nicht durch einen einzigen pauschalen Steuersatz ersetzen.
Ein Beispiel zum Nachrechnen
Die voreingestellten Zahlen sind fiktiv. Du kannst sie im Rechner über „Beispielwerte laden“ wiederherstellen. Sie sind weder aktuelle Angebote noch eine Empfehlung.
- Depotkapital vor Steuern
- 197.869,39 €
- Modellkapital Police A vor Steuern
- 173.489,17 €
- Modellkapital Police B vor Steuern
- 180.766,36 €
Einmaliger Anlagebetrag (€): 10.000,00 € · Monatlicher Beitrag (€): 200,00 € · Erwartete Rendite pro Jahr vor Kosten (%): 5 % · Was möchtest du vergleichen?: Kapital vor Steuern · Geplanter Auszahlungsbeginn – Ende der Ansparphase: 2055-12-31
Die vollständigen Beispielpositionen stehen im Formular. Erforderliche Daten- oder Vertragsbestätigungen werden nur für dieses Rechenbeispiel vorausgesetzt. Bestätige deine eigenen Angaben erst nach Prüfung.
Rechenmodell und Grenzen
Bedingter Vergleich vor Steuern bei gleichem Budget. Keine individuellen Nettowerte und keine automatische Siegerbewertung.
Bedingte Bruttorechnung mit Beispielangaben. Keine persönliche Vertrags-, Steuer- oder Kündigungsempfehlung. Nicht als garantiert, vollständig netto oder fachlich freigegeben verstehen.
Der Rechner rundet angezeigte Geldbeträge auf Cent. Interne Werte können genauer sein. Zukünftige Renditen, Zinsen und Inflation sind Annahmen; Abrechnungen deiner Bank oder deines Versicherers können aufgrund abweichender Vertragsdaten anders ausfallen. Hinweise zu fehlenden Angaben und nicht unterstützten Fällen stehen direkt beim Ergebnis.
Häufige Fragen
Ist eine Nettopolice automatisch günstiger?
Nein. Ein separates Honorar und laufende Kosten gehören gemeinsam in die Rechnung. Vergleiche den gesamten Zahlungsweg mit einem konkreten anderen Angebot.
Warum werden zwölf Jahre und Alter 62 abgefragt?
Bei vielen neueren privaten Verträgen sind dies notwendige Bedingungen für einen begünstigten Ansatz bei Kapitalauszahlung. Weitere Vertragsvoraussetzungen müssen ebenfalls erfüllt sein. Die Datumsprüfung bestätigt deshalb keinen Steuervorteil.
Kann ich damit eine Kündigung entscheiden?
Nein. Du kannst belegte Rückkaufswerte dokumentieren. Der Rechner modelliert daraus keinen Kündigungswechsel ab heute. Bereits gezahlte Kosten, Vertragsrechte und die Folgen einer Fortführung müssen separat geprüft werden.
Welche Variante gewinnt?
Der Rechner zeigt die Kostenwirkung deiner Eingaben und benennt keinen Sieger. Die Steuerfolgen, Garantien, Todesfallleistungen und dein Auszahlungsziel können die Entscheidung verändern.
Quellen und Stand
Aktualisiert am 13.09.2026. Rechtsstand und Modellumfang beziehen sich auf Deutschland. Die Rechnung verwendet deine Angaben; sie lädt keine aktuellen Produktkonditionen.