ETF-Wechsel-Rechner: Kosten und Steuern vergleichen

Ein günstigerer ETF muss seine Wechselkosten erst aufholen

Weniger laufende Kosten sprechen für einen günstigeren Fonds. Ein Verkauf des bisherigen Bestands kann jedoch Gewinne realisieren und Steuern auslösen. Hinzu kommen Kauf- und Verkaufsgebühren sowie gegebenenfalls Spreads. Das Geld für diese Posten steht anschließend nicht mehr für die Wertentwicklung bereit.

Der erste Kostencheck braucht nur den aktuellen ETF-Wert, die laufenden Kosten beider Fonds und die einmaligen Wechselkosten. Er hält den Depotwert rechnerisch konstant und lässt Steuern, künftige Sparraten und entgangene Erträge außen vor. Die genauere Rechnung vergleicht anschließend Behalten, neue Sparraten umleiten und vollständigen Wechsel mit demselben externen Budget. Ein eigener Teilwechselplan ist optional.

Für den steuerlichen Vergleich genügt der heutige Depotwert nicht. Das Modell braucht auch Anschaffungskosten, Erwerbszeitpunkte und bereits angesetzte Vorabpauschalen. Die genauere Ansicht hat deshalb eigene Eingaben: Der Betrag aus dem Kostencheck wird nicht als fiktiver Kauf übernommen. Prüfe dort deine vollständigen Kauf- und Steuerdaten. Speichern und Teilen ist derzeit nur für den ausführlichen Plan verfügbar, nicht für den schnellen Kostencheck.

So gehst du mit dem Rechner vor

1. Trage im schnellen Kostencheck deinen ETF-Wert, die jährlichen Kosten beider Fonds und die einmaligen Wechselkosten ein. Klicke auf „Kosten vergleichen“. Du siehst den jährlichen Kostenvorteil und den statischen Kostenausgleich vor Steuern.
2. Für die nächste Frage wähle „Genauer nach Steuern vergleichen“. Prüfe dort die eigenen Eingaben zu Anteilspreisen, vollständigen Käufen, bisherigen Vorabpauschalen, Kosten, Sparrate und Zeitraum. Der Kostencheck ersetzt diese Daten nicht.
3. Bestätige erst die geprüften Kauf- und Steuerdaten und berechne dann die Endvermögen. Vergleiche Behalten, neue Raten umleiten und Vollwechsel. Diesen ausführlichen Plan kannst du über „Speichern & Teilen“ sichern.

Ändere die Angaben in Ruhe und wähle anschließend „Berechnen“. Bis dahin bleibt das bisherige Ergebnis stehen. Über „Speichern & Teilen“ kannst du einen Plan auf deinem Gerät sichern, eine Datei herunterladen oder einen Link mit deinen Eingaben erstellen.

Was du aus dem Ergebnis ableiten kannst

Ein schneller Kostenausgleich vor Steuern beantwortet noch nicht, ob du verkaufen solltest. Auch im ausführlichen Modell ist das erste geprüfte Jahresende mit Kostenausgleich kein sicherer Wechseltermin und garantiert keinen dauerhaften Vorteil. Unterschiedliche Fondsstrategien oder Risiken werden durch gleiche Renditeannahmen nicht gleichwertig.

Sparplan ändern und Bestand verkaufen sind zwei Schritte

Du kannst künftige Raten in einen anderen ETF investieren und den bisherigen Bestand behalten. Dadurch löst du mit dem alten Bestand zunächst keinen Verkauf aus. Der Rechner führt diese Variante getrennt vom vollständigen Wechsel.

Die günstigere TER beantwortet nur einen Teil der Frage

Eine niedrigere laufende Kostenquote hilft Jahr für Jahr. Beim Wechsel können dagegen sofort Gebühren, Spread und Steuern anfallen. Geld, das dafür abfließt, bleibt nicht investiert. Wie lange du den neuen ETF hältst, beeinflusst deshalb das Ergebnis.

Bei Teilverkäufen zählt die Anschaffungsreihenfolge

Vereinfacht werden bei gleichartigen Anteilen im selben Depot die zuerst gekauften Anteile zuerst verkauft. Diese können andere Gewinne enthalten als dein Durchschnittsbestand. Für einen genaueren Teilwechsel braucht der Rechner deshalb die Kauflose.

Vergleiche am selben Enddatum

Auch der behaltene ETF kann beim späteren Verkauf Steuern auslösen. Ein fairer Vergleich stellt deshalb beide Varianten am gleichen Datum nach den modellierten Verkaufsteuern gegenüber. Vorherige Steuerzahlungen und die laufende Kostenwirkung bleiben im Verlauf sichtbar.

Ein Beispiel zum Nachrechnen

Die voreingestellten Zahlen sind fiktiv. Du kannst sie im Rechner über „Beispielwerte laden“ wiederherstellen. Sie sind weder aktuelle Angebote noch eine Empfehlung.

Aktueller Preis je ETF-Anteil (€): 100,00 € · Neue monatliche Sparrate (€): 200,00 € · Vergleichszeitraum in Jahren: 15 · Rendite vor laufenden Kosten (% p. a.): 5 % · Bisherige ETF-Kosten pro Jahr (%): 0,5 % · Neue ETF-Kosten pro Jahr (%): 0,2 %

Die vollständigen Beispielpositionen stehen im Formular. Erforderliche Daten- oder Vertragsbestätigungen werden nur für dieses Rechenbeispiel vorausgesetzt. Bestätige deine eigenen Angaben erst nach Prüfung.

Rechenmodell und Grenzen

Vier budgetgleiche Strategien mit FIFO, vollständigen Losen, jährlichem Steuerkonto und modellierten Vorabpauschalen. Analytische Nettoschätzung, keine Bankabrechnung.

Analytische Modellrechnung für gewöhnliche Fonds im deutschen Privatvermögen. Keine verbindliche Steuerabrechnung, Risiko- oder persönliche Eignungsprüfung. Künftige Renditen und Basiszinsen sind Annahmen.

Der Rechner rundet angezeigte Geldbeträge auf Cent. Interne Werte können genauer sein. Zukünftige Renditen, Zinsen und Inflation sind Annahmen; Abrechnungen deiner Bank oder deines Versicherers können aufgrund abweichender Vertragsdaten anders ausfallen. Hinweise zu fehlenden Angaben und nicht unterstützten Fällen stehen direkt beim Ergebnis.

Häufige Fragen